Coussin de sécurité : la formule pour votre fonds tampon anti-découvert sur le compte courant

‍

Le coussin de sécurité, aussi appelé « fonds tampon », est une petite réserve de cash placée sur votre compte courant. Il absorbe les débits de fin de mois et vous évite les agios, les commissions d’intervention et le stress.

L’objectif : maintenir un solde plancher toujours positif, même quand les dépenses se bousculent.

‍

I. Étape 1 : Calculer votre solde plancher idéal pour le fonds tampon

‍

Votre solde plancher est le montant minimum que vous ne devriez jamais franchir pour garantir le paiement de toutes vos charges fixes.

‍

1. Repérez votre plus grosse journée de prélèvements (souvent loyer + abonnements fixes groupés).
2. Ajoutez-y une marge de 50€ pour les aléas de dernière minute.

‍

Exemple de calcul : Prélèvements groupés mensuels : 720€ ; Marge de sécurité : 50€ ; Coussin cible : 770€.

‍

Ce chiffre devient votre ligne verte : votre solde ne descendra plus jamais dessous. C'est votre objectif de liquidité immédiate.

‍

II. Étape 2 : Constituer le coussin de sécurité grâce au virement automatique

‍

Le fonds tampon se construit par des transferts réguliers et non par un coup de chance.

‍

1. Vérifiez votre marge libre de budget (solde positif résiduel mensuel).
2. Divisez le coussin cible par 3 ou 4 si vous ne pouvez pas bloquer le montant d’un coup (ex. 770€ cible divisé par 3 mois = 257€/mois).
3. Programme un virement automatique du montant choisi, le lendemain de la paie, vers votre compte courant (et non un livret, car c’est une réserve opérationnelle).
4. Gelez ce coussin de sécurité : tout euro au-dessus reste disponible pour les envies, mais en dessous, vous passez en mode alerte rouge.

‍

III. Étape 3 : Identifier les sources de financement initiales

‍

Vous pouvez accélérer la constitution de votre coussin de sécurité en redirigeant des sommes ponctuelles ou des économies :

‍

• Envies réduites : Redirigez les économies faites sur le café, les livraisons ou le streaming superflu (voir article sur la réduction des dépenses plaisir).
• Revenus exceptionnels : Une prime, une vente Vinted, un remboursement d’impôt ? Affectez-les à 100% au coussin jusqu’à ce qu’il atteigne son objectif.
• Remboursement de dépenses professionnelles : Transférez la somme dès réception dans ce fonds.

‍

IV. Gérer et maintenir votre fonds tampon (Usage et reconstitution)

‍

Le fonds tampon est un bouclier, pas une épargne plaisir.

‍

• Usage autorisé : Uniquement pour un imprévu vital (médical, panne voiture urgente, etc.) ou en cas de décalage imprévu des prélèvements fixes.
• Ravitaillement : Après utilisation, le premier objectif de votre virement mensuel devient la reconstitution du coussin, avant tout loisir.
• Évolution : Si vos prélèvements augmentent (nouveau loyer, crédit), recalculez le solde plancher et adaptez le montant du coussin.

‍

Passez à l’action !

‍

1. Calculez votre plancher (gros prélèvements + 50€).
2. Planifiez des virements mensuels jusqu’à atteindre ce montant sur le compte courant.
3. Marquez ce seuil dans votre appli et engagez-vous à ne jamais le franchir sauf urgence vitale.
4. Reconstituez le coussin dès qu’il est entamé : il devient votre bouclier permanent contre les découverts et les frais inutiles.

‍

‍