Frais bancaires : les postes à auditer en priorité

Quelques euros par-ci, une commission par-là : les frais bancaires passent inaperçus, mais leur total sur une année surprend souvent. Avant de négocier ou de changer de banque, il faut savoir précisément ce que vous payez, et pourquoi.

Les principaux frais bancaires

• Frais de tenue de compte : prélevés chaque mois ou chaque trimestre pour la gestion du compte.
• Cotisation de carte : le prix annuel de votre carte bancaire, souvent inclus dans une formule ou un « package ».
• Commissions d'intervention : facturées quand une opération met votre compte en situation irrégulière, par exemple au-delà de votre découvert autorisé.
• Agios : les intérêts du découvert, calculés sur le solde négatif.
• Frais de rejet : quand la banque refuse un prélèvement, un virement ou un chèque faute de provision.
• Frais d'opérations : retraits hors du réseau de votre banque, paiements et retraits en devises, opérations au guichet.

Bonne nouvelle : depuis janvier 2025, un virement instantané en euros ne peut plus coûter plus cher qu'un virement classique.

Ce que la loi plafonne

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La banque doit aussi vous prévenir gratuitement au moins 14 jours avant de prélever des frais d'incident, et vous adresser chaque année un récapitulatif des frais payés. Un frais qui ne figure pas dans sa brochure tarifaire ne peut pas vous être facturé.

Faire l'inventaire de vos frais en trente minutes

1. Rassemblez vos relevés

Trois mois de relevés suffisent pour repérer les frais récurrents. Le récapitulatif annuel des frais, envoyé en début d'année, donne directement le total de l'année précédente.

2. Relevez chaque ligne de frais

Cherchez les mots « frais », « commission », « cotisation » et « agios ». Pour chaque ligne, notez la date, l'intitulé exact, le montant et la fréquence : mensuelle, annuelle ou liée à un incident.

3. Calculez le coût sur un an

Additionnez les frais des trois mois, puis multipliez par quatre. Par exemple :

• tenue de compte : 6 € par trimestre, soit 24 € par an ;
• carte : 2 € par mois, soit 24 € par an ;
• agios et commissions : 18 € sur trois mois, soit 72 € par an ;
• retraits hors réseau : 9 € sur trois mois, soit 36 € par an.

Total : 156 € par an.

4. Classez-les en trois couleurs

• Rouge, évitables à 100 % : commissions d'intervention, frais de rejet, agios. Un petit coussin de sécurité sur le compte courant suffit souvent à les faire disparaître.
• Orange, négociables : tenue de compte, cotisation de carte, formule. On peut les réduire en changeant de formule ou de banque.
• Vert, ponctuels : un retrait en devises pendant un voyage, une opération exceptionnelle. Inutile de changer de banque pour eux.

Payer moins de frais bancaires

Supprimer les frais d'incident

Ce sont les plus coûteux et les plus faciles à éviter : alertes de solde, coussin sur le compte, prélèvements étalés dans le mois. Notre article sur le découvert bancaire détaille ces réflexes.

Revoir votre formule

Vérifiez que vous utilisez vraiment les services inclus dans votre formule : assurances, carte haut de gamme, opérations illimitées. Une carte ou une formule moins chère suffit souvent.

Négocier

Un historique sans incident et des revenus domiciliés sur le compte sont de bons arguments pour obtenir une baisse de la cotisation de carte ou la gratuité de la tenue de compte.

Comparer et, si besoin, changer de banque

Chaque banque publie un « extrait standard des tarifs », présenté de la même façon partout : c'est la base de comparaison la plus fiable. Calculez votre coût annuel réel à partir de vos usages (retraits, virements, découvert), pas à partir des prix d'appel.

Pour changer de banque, le service de mobilité bancaire est gratuit : votre nouvelle banque se charge de transférer vos prélèvements et vos virements réguliers.

Questions fréquentes